住宅ローン借り換えは健康診断前が無難?結果が要治療になってしまいまいた・・・。

ちょっと前の話しですが、春過ぎに会社の健康診断がありました。

そこで、要治療となってしまいました。
コレステロールとかの値が高くて・・・、要は飲みすぎなんでしょうね。
今までは生活に注意して経過観察で良かったのですが、とうとう要治療になってしまいました。

そこで、考えたのは、住宅ローンの保険加入に影響が出て、借り換えが難しくなるかも、という事です。

今年中に借り換えを実行しようと思っているのですが、どうなんでしょうね?

ざっとした計算では、借り換えで7000円ぐらい支払いが安くなるかも知れないんです。
これは、凄い金額ですよね!!
毎月の事でしかも一度借り換えたらそのまま労なく、支出削減が出来るのでむちゃくちゃ助かります。

その7000円で新たに資産運用したら、資産形成の加速度が増します。

中々、忙しくて、後回しにしていたんですが、
健康診断で引っかかってしまうなら、今年の最初のうちにしておけば良かったです。
今後の教訓ですね・・・。でも基本次はなさそうな事柄です。
なので、このブログを読んでいる人に、少しでも参考になれば幸いです。

ちなみに僕は、いつも楽天証券とセットでお世話になっている楽天銀行へ借り換えをしようと思っています。
楽天証券とセットだと普通預金の金利もむちゃくちゃ良くなるので資産運用としてもお薦めの銀行です。


けれども、他の銀行との比較検討は大切なので、以下の住宅本舗で検討する予定です。


また借り換えの手続きをした時に、どこの銀行にしたか、そして健康診断が引っかかるか報告させてもらいますね。

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家を持つ為に何をするべきか?僕の経験則から

お盆という事で家族で墓参りに行ってきました。
なので以前から思っていた、感じていた事ですが、それを記事にしたいと思います。

実は僕の家は、決してお金持ちという訳ではありませんでした。
結構、大変な事もありました。一例をあげると、夜逃げをした事もあるぐらいです。

でも、今は兄弟全員が、持ち家で暮らています。
(資産運用ブログなので、持ち家か賃貸かの議論はわかれますが、
 一般的には持ち家の方が、世間の評価が高いとは思います。    )
なので、中々、これは凄い事だと思っています。

夜逃げをしたぐらいの我が家の兄弟が全員家を持てたのは、
笑われるかも知れませんがお墓を建てたおかげだと考えています。

父親が早くになくなったんですが、
その時の保険金でですがお墓を建てました。そして墓参りも毎月していました。

僕は家を建てるより先に、お墓をきちんと建てるからこそ、兄弟全員が家を持てたと思っています。
父親とご先祖様の為のお墓があったからこそ、僕たち兄弟全員が家を持てたと考えるのです。
まずは父親とご先祖様の為に出来る事をきちんとする。僕はその順番がとても大切だと思います。

資産運用ブログらしいコメントを書けば、家よりお墓の方が格段に安いです。
金額面で考えても必要なお墓なら先に建てるべきだろうと考えます。家はあとからついてくると思うのです。

親やご先祖様に感謝していたら、それが自分に返ってくると思うのです。
これは他の事にも言えて、お金の為ではなく周りの人たちの為に取り組めば、お金は後からついてくると思います。

色んな考え方があるとは思いますし、参考にならないかも知れませんが、僕の経験則からの考えです。
この記事が少しでも、みなさんに想うところがある記事であるならば幸いです。

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住宅ローン減税効果で年末調整で10万円以上還ってきました!

ちょっと前の話になりますが、年末調整で10万円以上還ってきました。
けど、確定申告開始の日なのでOKですよね。正確には101274円です。嬉しいです。

ここで強調したいのは僕の家は購入時築29年で、
普通なら住宅ローン減税の対象にならないのですが、
既存住宅瑕疵担保保険に入って、対象になる事ができた事です。

過去の記事
 「 最大400万円といわれる住宅ローン控除が築29年の物件で対象になる方法 」
に書いているのでよかったら読んで下さい。

住宅ローン減税の対象になる為に30万円ぐらい使いましたが、
結果10年で100万円ぐらいの減税を受ける事ができる事になるので嬉しいです。
所得税で控除できない分は、来年度の住民税から引いてくれるのでありがたいですね。

ちなみに僕は、住宅ローン控除はローンの残額の1%となっているので、
控除のある10年は、繰り上げ返済せずに、そのお金で資産運用をする作戦をとっています。

理想は控除額を資産運用で増やして、10年たったらその分を一括返済ですよね。
結局は、普段の生活費に消えていってしまってますが・・・。

とにかくお伝えしたいのは、築29年でも住宅ローン減税の対象にならない訳ではないです。
そしてこれは不動産業者は特に教えてくれない事が多いです。

ましてや金利の安い銀行を教えてくれる訳でもありません。
これも記事「 不動産仲介業者は住宅購入時に何処まで支援してくれるのか? 」を読んで頂ければと思います。

よければ下の住宅ローン比較検討もご活用してもらえたらと思います。
少しでも、この記事が僕の経験が、お役に立てれば幸いです。

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自分で住宅ローンをどこの銀行から借りるかを選ぶ人は少ないと思います。
金利や保険などの条件が違うので検討にご活用下さい。もちろん借り換えにも活用できます。


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2年前に借りたばかりの僕に住宅ローン借り換えにメリットがありそうな理由

前回の記事からの続きです。
今回僕が住宅ローンを借り換えてメリットが生じそうと思っている理由は、

①2014年11月より金利が下がっている
②住宅購入時は、ネット銀行のローンが通らずメガバンクで借りたので、ネット銀行に乗り換えれたら金利が下がる
③現在、保険で金利が0.4%上乗せになっているが、無料で保険に入れたり、上乗せの%が低かったりする
④10年固定と変動金利のミックスローンにしているので、変動一本にしたら金利が下がる

上記の理由で乗り換えを真剣に考えています。

①2014年11月より金利が下がっている
これは誰もが知っている事実です。
銀行の短期プライムレートは下がらないらしいですが、優遇金利で初回は金利が下がっているのでメリットがあります。
ただし、これだけだと、金利差はそこまで大きくないので、僕は残り三つの理由でメリットあるまで金利差が出そうと思っています。

②住宅購入時は、ネット銀行のローンが通らずメガバンクで借りたので、ネット銀行に乗り換えれたら金利が下がる
これは悲しいかな。僕が申し込んだネット銀行は2年前にはローンを通してくれませんでした。
不動産屋経由でメガバンク2か所にローンを申し込んで、一社は落ちて、一社が通ったので無事に購入できた経過があります。
僕の収入などの理由もあると思いますが、聞いたところによると、築29年の物件なので通りにくいのもあるらしいです。
今回、また違う銀行も含めてネット銀行に申し込もうと思っています。
勝手にメガバンクに借りれた実績と、返済も滞っていないので、通るのでは?と思っています。
考えが甘いかな?どうだろうか?これが一番のネックになると思っています。

③現在、保険で金利が0.4%上乗せになっているが、無料で保険に入れたり、上乗せの%が低かったりする
例えば、住信SBIネット銀行は8大疾病保証が無料でついてきます。
無料でなくても、上乗せ金利が0.4%より低い銀行があります。それを活用したら、さらに金利差が出てきます。

④10年固定と変動金利のミックスローンにしているので、変動一本にしたら金利が下がる
これは、僕が固定と変動が50%、50%のミックスローンにしていて、
10年固定金利 1.65%
変動金利     1.175%  となっています。
単純に間をとったら現在、1.4125%の金利となっています。
全部を変動金利にしたら、さらに下がる計算です。

以上の理由で借り換えのメリットがあると思っています。
机上の空論かもしれませんが、もっと調べて具体的に進めていきたいです。

現在、2016年11月の変動金利
住信SBIネット 0.497%
イオン銀行   0.59%
楽天銀行    0.507%   です

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すごいですよね!
事務手数料や、保険の上乗せ%で、上記の数字のようにはいかないでしょうが、
今の僕の金利より1%弱さがりますし、住宅ローン減税の1%をはるかに下回る数字です。
やはり、借り換えは魅力です。OKしてくれる銀行があればという課題はありますが(笑)
実は借り換えはまだ先と考えていますが、きちんと動いていこうと思います。

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大きな買い物なので、慎重にすることをお薦めします。
               

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マイナス金利になっても、すでに借りた住宅ローンの変動金利は下がらないものなんですね

今年の4月にも記事にしましたが、
マイナス金利になっても、僕の住宅ローンの変動l金利は下がりませんでした・・・。

毎年、4月10月に変動金利の見直しがあって、銀行からその結果が届くんですが、今回も下がりませんでした。

でも、ちょっと調べてみたんですが、
マイナス金利になっても銀行は貸出基準である短期プライムレートを下げている訳ではなく、
優遇金利を下げているだけなので、すでに借りている僕の住宅ローンの金利は下がらないものなんですね。
なので、基本、変動金利が下がるのを期待できない事がわかりました。勉強になりました。

と、いう訳なので、住宅ローン借換を検討しています。
実際、すでの口座開設の実績などがあった方が借り換えに有利になるかな?と思い、楽天銀行の口座を開設しました。
僕は楽天証券も利用していて数百万の資産運用をしているので、それでも有利になるかも?と考えてもいます。

けれども、金利差が大きくなければ借り換えても、メリットはないので借り換えない方がよいとも言われています。
2014年11月にローンを組んだ僕は、メリットを得にくいとは思いますが、
それなりにメリットがある様にもっていけそうにも思っています。

今回僕がメリットが生じそうと思っている理由は、

・2014年11月より金利が下がっている
・10年固定と変動金利のミックスローンにしているので、変動一本にしたら金利が下がる
・住宅購入時は、ネット銀行のローンが通らずメガバンクで借りたので、ネット銀行に乗り換えれたら金利が下がる
・現在、保険で金利が0.4%上乗せになっているが、無料で保険に入れたり、上乗せの%が低かったりする

上記の四つの理由で乗り換えにメリットがあるだろうと考えています。
という事で、金利が下がらないので、借り換えを検討しています。
上記の理由の詳細は、また次の記事で書かせてもらいますね。乗り換えがメリットあるもので、うまくいくといいなぁ。

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プロフィール

れくいの

Author:れくいの
 福祉専門職をしている男性です。残念ながら収入は少ないです。
 35歳(2010年5月)の時に 「福祉専門職を続けたいし、それなりの収入も得たい。」と考え、資産運用を始めました。
 42歳(2017年5月)からセミリタイヤ生活を目指しています。ワーカホリックなので、セミリタイヤしてけれども専門性を発揮してワークライフバランスを保とうと考えています。
 このブログで、低所得でも頑張っている人に夢や希望を持ってもらいたいと思っています。その為には、僕が資産運用を成功させないといけませんよね。やさしく見守ってもらえるとありがたいです。よろしくお願いします。
※投資は自己責任でお願いします。

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